Liberté financière : définition, comment l’atteindre et la règle des 4%

Liberté financière couverture d'article avec une plage

La liberté financière permet de vivre sa vie sans voir l’argent comme une contrainte, et sans devoir travailler. Pour beaucoup, il s’agit d’un objectif qui paraît inatteignable… Mais l’est-il réellement ?

Je me suis intéressée à la question, et j’ai trouvé des calculs et des plans d’actions pour avancer pas à pas vers la liberté financière.

Je vous partage donc tout ce que j’ai appris sur les manières d’atteindre la liberté financière, mais aussi sur la liberté financière chez les femmes, ainsi que quelques citations et livres pleins de conseils.

Bonne lecture !

Qu’est-ce que la liberté financière ?

La liberté financière est la possibilité de faire tout ce que vous voulez, quand vous le voulez sans jamais devoir vous soucier de l’argent.

Cela veut dire que vous pouvez passer votre temps à voyager autour du monde si vous le souhaitez ou m’offrir des places VIP pour le concert de Taylor Swift sans problème.

En d’autres termes, la liberté financière est l’absence de tout souci concernant l’argent, la possibilité de rêver grand, et surtout de pouvoir faire le bien autour de soi.

Comment calculer votre liberté financière ?

@remy_jupille 2min30 pour te prouver que la liberté financière est facilement atteignable 😉 #fyp #argent #libertefinanciere #makemoney ♬ son original - Rémy Jupille

Dans cette vidéo, Remy Jupille explique comment calculer le montant qui vous permettrait d’atteindre la liberté financière.

Selon lui, il s’agit de calculer toutes les dépenses nécessaires pour vivre chaque mois, et d’y ajouter 1000€. Cela vous permet de vivre confortablement et de vous faire plaisir.

Chez Es Sense, nous aimons aller un peu plus loin que ça.

La liberté financière est pour nous le moyen de non seulement vivre confortablement, mais aussi de ne poser aucune limite sur ce qu’on peut offrir à ses proches et au monde.

Il s’agit donc de pouvoir permettre à vos enfants de poursuivre les études et la carrière qu’ils souhaitent, de pouvoir entreprendre tous les projets dont vous rêvez, et de pouvoir aider ceux qui sont dans le besoin grâce à des projets humanitaires.

La règle des 4%

La règle des 4% vient d’une recherche de la Trinity University au Texas.

En 1998, des chercheurs ont constaté qu’en dépensant chaque année 4% de se son portefeuille d’investissement, la somme de celui-ci resterait intact pour une durée de 30 ans, dans 96% des cas.

Cela veut dire que si votre portefeuille d’investissement est d’un million d’euros (divisé en actions et obligations), et que vous n’en utilisez que 4% chaque année pour vivre, ce portefeuille a 96% de chances de garder la même valeur pendant 30 ans.

Certes, les facteurs comme l’inflation et les taxes font varier cette donnée, mais l’idée est que si vous parvenez à vivre en n’utilisant que 4% de votre portefeuille d’investissement, vous êtes financièrement indépendant.

Les 7 étapes pour atteindre la liberté financière

Dans son livre Financial Freedom, Grant Sabatier explique qu’il y aurait 7 niveaux financiers à franchir avant d’atteindre la liberté financière :

Les 7 étapes vers la liberté financière

Comment franchir ces étapes et devenir libre financièrement ?

Voici LE guide dont vous avez besoin pour, petit à petit, atteindre la liberté financière en évitant tous les pièges.

1. Le stade de la dépendance : la galère…

La dépendance financière, comme son nom l’indique, est le stade pendant lequel vous ne pouvez pas subvenir à vos propres besoins financiers, car vos dépenses sont supérieures à vos revenus.

Pour en sortir, vous devez faire le point sur votre situation, analyser vos revenus et vos dépenses, et organiser un plan d’actions pour régler vos dettes, et équilibrer votre portefeuille.

Vous pouvez utiliser un tableau Excel pour avoir une vision claire de vos dépenses, des applications de gestion de budget comme Money Manager, Wally, et Fast Budget, ou encore des carnets avec des autocollants à paillettes pour rendre l’exercice plus fun.

2. Le stade de l’auto-suffisance : on survit ! 

Le stade de l’autosuffisance est celui dans lequel vous pouvez subvenir à vos propres besoins, sans devoir demander de l’aide à votre famille ou au gouvernement pour vivre.

Votre survie dépend toujours de votre salaire et il n’est probablement pas encore possible d’investir, mais au moins, vous êtes désormais responsable de votre portefeuille. Vous pouvez donc commencer à mettre de côté.

Plus facile à dire qu’à faire, on est d’accord.

🚨 Le piège à éviter à ce stade

Pour limiter ses dépenses, il ne s’agit pas d’être radin(e), mais plutôt d’être économe.

La différence ?

Une personne radine aura tendance à éviter à tout prix de dépenser son argent, au point où cela a une influence négative sur sa vie et

Être économe, c’est arrêter de dépenser son argent pour des choses qui ne rendent pas heureux, comme le verre de trop en soirée, ou un abonnement Netflix à peine utilisé.

Méfiez-vous des petites dépenses ; une petite fuite peut faire sombrer un grand navire.

Benjamin Franklin

3. Le stade de la stabilité : ouf ! On respire un peu…

Avoir la stabilité financière signifie avoir 1000€ de réserve. Il s’agit d’une somme à utiliser uniquement en cas d’urgence, pour ne pas avoir besoin de demander de l’aide en cas de problème, tout en continuant à économiser progressivement.

🚨 Le piège à éviter 

L’erreur que beaucoup de gens commettent à ce stade est qu’ils dépensent leur argent tout au long du mois, et épargnent ce qu’il reste… Une excellente manière de ralentir votre chemin vers la liberté financière.

Pour être certain(e) de pouvoir épargner tous les mois est de se payer soi-même en premier,
c’est-à-dire placer un pourcentage de vos revenus directement sur un compte auquel vous ne touchez plus, dès que vous recevez votre salaire.

J’ai utilisé cette méthode pendant mes études pour pouvoir partir en vacances et ça a fait une grande différence.

4. Le stade de la sécurité : les choses sérieuses commencent ! 

Être au stade de la sécurité financière, c’est avoir 3 à 6 mois de dépenses en réserve. Cette sécurité vous permet de ne pas vous inquiéter en cas de problème, de ne pas voir une grosse dépense inattendue, ou une perte d’emploi comme une catastrophe.

Il s’agit du moment où vous pouvez commencer à investir afin de générer plus d’argent et faire grossir votre compte en banque de manière exponentielle.

🚨 Le piège à éviter

À ce stade, le piège à éviter est celui du “lifestyle inflation”.

Dans le livre Ma voisine la millionnaire, Thomas J. Stanley explique notamment le fait que l’un des secrets pour devenir et rester riche, c’est de ne pas chercher à montrer que l’on a de l’argent.

Cela passe donc par le fait de ne pas emmener tout le groupe de copains aux Bahamas, ni acheter des produits de luxe pour pouvoir montrer au monde à quel point on a “réussi”.

5. Le stade de la flexibilité : ça devient plus intéressant…

Le stade de la flexibilité financière se caractérise par deux éléments :

  • Vous avez l’équivalent d’un an de dépenses sur votre compte bancaire,
  • Vos investissements vous rapportent suffisamment pour couvrir la plupart de vos dépenses basiques.

Vous n’avez pas encore forcément la possibilité d’arrêter complètement de travailler, mais vous pouvez prendre le temps d’écrire un roman ou lancer l’entreprise dont vous avez toujours rêvé.

🚨 Le piège à éviter

Comme expliqué dans le livre The Simple Path To Wealth, la première chose à faire lorsqu’on investit est d’apprendre comment fonctionne l’argent. Réfléchissez donc à la manière dont vous l’utilisez.

Vous savez désormais qu’il ne faut pas se laisser tenter par le “lifestyle inflation”, mais gardez aussi en tête l’importance d’acheter des actifs.

Des quoi ?

Acheter des actifs, ça veut dire investir dans ce qui peut prendre en valeur avec le temps, ou simplement devenir rentable au bout d’un moment, comme par exemple un bien immobilier ou des actions.

En plus des livres cités dans cet article, les chaînes Youtube de Rémy Jupille, de Rachel Finance et de Tae Kim offrent énormément d’informations sur la gestion de budget, les investissements et sur la réussite financière.

6. Le stade de l’indépendance : wow ! on y est presque !

Atteindre l’indépendance financière veut dire avoir la possibilité d’arrêter complètement de travailler, parce que les investissements faits jusqu’à présent rapportent assez pour couvrir toutes les dépenses en vivant confortablement.

Il s’agit donc de pouvoir utiliser la règle des 4%, comme expliqué précédemment.

Vous pouvez donc vivre de vos investissements et vous concentrer sur les projets qui vous tiennent à cœur, sans vous soucier de ce qu’ils vont vous rapporter.

🚨 Le piège à éviter
Si vous vous satisfaisez de votre situation financière, que vous ne lancez pas de nouveaux projets, que vous ne faites pas plus d’investissements, et que vous dépensez tout votre argent en restos, vacances et voitures… Vous n’atteindrez pas la liberté financière.

Bien entendu, arriver à l’indépendance financière est un énorme accomplissement que la plupart des gens n’atteignent jamais, et c’est important de le fêter, mais ne perdez pas votre objectif de vue.

7. La liberté financière : party time ! 

Si vous arrivez au niveau 7, félicitations 🥳 ! Vous avez atteint la liberté financière.

Selon plusieurs sources, on est libre financièrement lorsqu’on a l’équivalent de 25 années de dépenses investies.

En atteignant la liberté financière, vous pouvez pousser la règle des 4% encore plus loin : vous utilisez 4% de votre portefeuille d’investissement, mais comme celui-ci est plus important qu’au stade précédent, il continue de grossir plus vite que l’inflation.

Théoriquement, cela voudrait dire que vous vous enrichissez chaque année pour toujours.

Bien sûr, certains facteurs peuvent changer la donne, mais qu’on se le dise… On ne crache pas dessus.

🚨 Le piège à éviter

Bien qu’il n’y ait pas de rêves trop grands ou de projets trop fous qui puissent vous empêcher de poursuivre votre liberté financière, il est important d’être heureux de ce qu’on a, tout au long de parcours.

L’une des leçons que l’on apprend dans La psychologie de l’argent, c’est que la course vers la fortune peut générer de l’anxiété et une insatisfaction constante.

Se comparer à quelqu’un d’autre, être frustré(e) parce que les bénéfices n’arrivent pas assez vite, ou bien vivre dans la peur constante de tout perdre, peuvent signifier que votre relation à l’argent n’est pas excellente.

Il est important de vous réconcilier avec l’argent pour ne pas le voir comme quelque chose de dangereux. Pour ce faire, je vous recommande de venir aux Clés du Succès.

Il s’agit d’un événement organisé par Es Sense qui a lieu deux fois par an à Bruxelles. Ça sera l’occasion pour faire le point sur votre relation à l’argent, et pour apprendre encore plus de conseils concrets pour aller vers la liberté financière.

Envie de participer aux Clés du Succès ? Profitez de 20% de réduction sur votre place grâce au code promo CDS20.

La liberté financière pour les femmes

Après avoir posé la question à plusieurs hommes (collègues, amis et mon compagnon), j’ai constaté qu’aucun d’entre eux ne comprenait en quoi les femmes pourraient être désavantagées par rapport aux hommes au niveau financier.

Pourtant, il semblerait que :

  • L’argent soit la première cause de divorce,
  • Les finances soient la première cause de stress chez les femmes,
  • Les femmes investissent 20% moins que les hommes,
  • La plupart des violences conjugales commencent par la violence économique.

Le cliché selon lequel les femmes seraient accro au shopping, et les médias comme Tiktok ou les personnages comme Carrie Bradshaw qui tentent de rendre l’irresponsabilité financière “mignonne” ou “attachante” contribuent probablement à ces inégalités.

Le fait d’avoir le contrôle sur nos finances en tant que femmes nous offre la liberté de pouvoir sortir de situations inconfortables, voire dangereuses, et de pouvoir poursuivre nos rêves de carrière sans sacrifier l’idée d’une vie de famille.

C’est pourquoi le chemin vers la liberté financière concerne aussi bien les femmes que les hommes, et que si vous êtes en couple, il s’agit d’un but à avoir en commun, et non la responsabilité d’un seul des deux partenaires.

Le compte Instagram Les Investisseuses est une très bonne source d’informations et de motivation pour les femmes qui veulent aller vers la liberté financière.

Quelques livres sur la liberté financière

Voici une sélection de livres qui peuvent vous aider à atteindre la liberté financière :

Financial freedom book cover

Financial Freedom: A Proven Path to All the Money You Will Ever Need – Grant Sabatier
Dans ce livre, qui n’est malheureusement pas encore traduit en français, vous apprenez les détails des 7 niveaux financiers et comment franchir les étapes.

Ma voisine la millionnaire couverture du livre

Ma Voisine La Millionnaire – Thomas J. Stanley
Ce livre vous explique notamment comment résister au Lifestyle Inflation mentionné plus haut, afin de ne pas tout perdre bêtement.

the simple path to wealth - book cover

The Simple Path to Wealth – J. L. Collins
Ce livre offre une éducation financière avec des exemples concrets tirés de la vie de l’auteur et de sa propre expérience.

la psychologie de l'argent - couverture

La Psychologie De L’Argent – Morgan Housel
Ce livre n’est pas seulement offre également une éducation financière en donnant des conseils pratiques sur le fonctionnement de l’argent, mais il donne également des conseils sur l’attitude à adopter pour maintenir une relation saine avec l’argent.

Réfléchissez et devenez riche : couverture

Réfléchissez Et Devenez Riche – Napoleon Hill
Dans ce livre, Napoleon Hill parle de treize principes liés à l’argent pour vous aider à investir et à avancer pas à pas vers la liberté financière.

Père riche, père pauvre - couverture

Père Riche, Père Pauvre – Robert Kiyosaki
Robert Kiyosaki est connu pour avoir créé la polémique en intervenant dans des conférences pour parler d’éducation financière. Son livre est l’un des plus populaires pour aller vers la liberté financière car il contredit énormément de principes enseignés à l’école et dans l’éducation en général.

Quelques citations sur la liberté financière

L’argent, c’est la liberté monnayée.

Fiodor Dostoïevski

La rat race symbolise la course de l’homme moderne après le temps, un meilleur salaire, un meilleur statut social, pour au final consommer afin de compenser le vide existentiel qui subsiste. Cette notion est souvent opposée à celles de liberté financière.

Robert Kiyosaki

L’argent qu’on possède est celui de la liberté ; celui qu’on pourchasse est celui de la servitude.

Jean-Jacques Rousseau

Les riches achètent le luxe en dernier, tandis que les pauvres et la classe moyenne ont tendance à acheter d’abord le luxe. Pourquoi ? Discipline émotionnelle.

Robert Kiyosaki

Atteindre la liberté financière avec les Clés du Succès

Atteindre la liberté financière avec les Clés du Succès

Les Clés du Succès sont un événement organisé par Es Sense.

Cette formation de trois jours est donnée par Pierre Sornin, fondateur de Es Sense, qui a coaché et formé de multiples chefs d’entreprises vers la réussite, et Étienne Van de Kerchove, qui a notamment dirigé, développé et revendu une société pour 150 millions d’euros à Canon.

Ils sont tous les deux libres financièrement, et Pierre habite désormais en Thaïlande.

Les Clés du Succès sont l’occasion non seulement d’apprendre comment avancer vers la liberté financière et comment se lancer dans l’entrepreneuriat, mais aussi de travailler sur sa relation avec l’argent et sur sa confiance en soi… On s’y voit ?

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Conclusion 

La liberté financière n’est donc pas inatteignable, mais le chemin pour y arriver est assez long… Surtout si, comme moi, vous n’avez pas un rond de côté pour commencer.

Cela dit, c’est avez du temps, de la persévérance et en évitant de tomber dans les pièges que vous pouvez franchir les étapes qui mènent à la liberté financière.

Celle-ci vous permettra de réaliser tous vos projets, de passer du temps avec vos proches autant que vous le souhaitez, et de faire une différence considérable pour la planète.

Bien sûr, il faut avant tout croire en soi, croire que l’on peut y arriver, et surtout que l’on mérite la liberté financière.

Photo portrait Mathilde Nootebos

Mathilde Nootebos

Rédactrice web

Je m’appelle Mathilde et mon job est d’embellir votre journée avec des articles sur le développement personnel. Auteure d’un blog sur les relations amoureuses, et passionnée de développement personnel depuis plusieurs années, je me fais un plaisir de parcourir ce vaste domaine pour écrire les meilleurs articles possible.

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